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银行可随时要求一次性还清本金 房屋净值抵押贷款 还息不还本藏隐忧

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发表于 2017-7-11 22:52:40 | 显示全部楼层 |阅读模式
各方普遍预测加拿大央行将在本周三宣布调高银行基准利率由0.5%调高至0.75%。有关人士指,调高利率不仅对持有房屋贷款的人士造成财务压力,影响更是遍及各方面,特别是以房屋净值做抵押借出信贷款额度的人,更要未雨绸缪。

近年随房价显著上涨,由银行和借贷机构推出的一种新产品──“以房屋净值作抵押的信用贷款额度”(home equity lines of credit,HELOCs)开始大行其道。金融机构会根据借贷者用以抵押的房屋净市值,向借贷者批出数额不等的借贷额度,借贷利率往往是银行最优惠利率加0.5至两个百分点。
房屋抵押信用贷款的利息高于普通的房屋贷款,但仍受民众欢迎,因为表面上看,随屋价节节上升,用以抵押的房产可以为房主“兑换”出大笔“现金”,而且民众在使用这种贷款后,只要按期付给银行利息就可以,银行并不要求限期偿还本金。屋主不用卖屋搬家,即可提前享受屋价上升的“红利”,往往不急于还本,而是期望日后卖屋时将贷款一次还清。

因为上述方便之处,房屋抵押信用贷款在加拿大借贷市场上,占有额越来越重。加拿大金融消费局( Financial Consumer Agency of Canada,FCAC)上月公布数据,加拿大各大金融机构目前借出约300万笔房屋抵押贷款,平均每笔借款额高达7万元,也即是借贷总额高达2,110亿元。FCAC调查更显示,有四成借有这种贷款的家庭,没有定期偿还本金。三四年以前借多少,现在债务还是多少,没有变化。对许多家庭而言,一旦获得银行批准这贷款额度,仿似将自家房屋变成自动提款机,令债务越积越高,但是这种借款对于家庭财务稳定存在重大隐忧,一是这类贷款采用浮动利率,即在基准利率上调若干百分点,如果利率不断上调,意味借款者负担会持续加重。
另一注意的地方是,这类信用额度贷款被称为“demand loans”,大体意思是“可以随时索还的贷款”。这一点与房贷完全不同,房贷只要借贷者每月按时还清月供,不会被强迫一次性还清本金。但对于这类信用额度贷款,只要借款机构认为需要,可以随时致电借款者要求一次将借款还清。

接受CBC采访的金融财务专家指,现时屋价仍在上涨,尽管幅度不稳定,这种情况下银行不太可能要求借贷者一次还钱,但是这2,110亿元的巨大国民债务,其风险性比起房贷更为显著,因为一般民众都会尽最大努力偿还房贷,避免拖欠银行,但是对于此类房屋抵押贷款,民众未必会采取同样的努力。
专家又指,一些人表示使用房屋抵押贷款是用来装修现有住房,从而令“贷款”成为一种未来可以回收的、有回报的“投资”。这种想法同样有问题,因为房屋并非永远升值。一旦市场条件变化,不能保证在房屋上的投入都可以由未来的市场上取得回报。不论是装修房屋,或利用这类贷款外出旅行,性质上并无太大差别。大量使用房屋抵押贷款,且长年将债务搁置不理的人,都应再三考虑。
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